¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de vida a término?

El seguro de vida temporal es un tipo de seguro permanente que ofrece cobertura durante un periodo de tiempo determinado. Si falleces durante ese periodo, tus beneficiarios reciben un pago único. Las pólizas de seguro de vida a término pueden ser útil de muchas maneras, sobre todo si no tiene dinero para contratar seguros más caros. Tanto si está empezando a plantearse contratar un seguro de vida temporal como si desea recibir consejos sobre cómo sacar el máximo partido a su póliza, esta guía le ayudará.

¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de vida a término?

¿Qué es una póliza de vida temporal?

El seguro de vida temporal es un tipo de seguro de vida que ofrece cobertura durante un periodo de tiempo determinado. Puede ser más asequible que el seguro de vida permanente, pero tendrá que renovarlo periódicamente.

¿Qué significa esto? Supongamos que decide contratar un seguro de vida temporal por valor de $500.000 a los 35 años, con una duración de 20 años y sin haber acumulado valor en efectivo al llegar a los 55 años (la edad máxima a la que la mayoría de las aseguradoras emiten pólizas temporales).

Si su salud se deteriora durante esos 35 años -y admitámoslo: ¿Quién sabe si no lo hará?-, su póliza seguirá pagando en el momento de su fallecimiento aunque no le queden otros activos aparte de alguna deuda por préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito.

¿Por qué contratar pólizas de seguro de vida a término?

• Proteja a su familia. El seguro de vida es una excelente forma de proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos en caso de que usted fallezca. Puede ayudarle a pagar los gastos funerarios y a sufragar la matrícula universitaria u otros gastos relacionados con la educación de los hijos.
• Proteja su empresa. Si usted es el fundador o el director general de una empresa, es importante que otra persona tenga acceso a toda la información sobre su funcionamiento para que pueda seguir funcionando sin problemas cuando usted fallezca, y existen muchas ventajas fiscales asociadas a las pólizas de seguro de vida diseñadas específicamente para este fin.
• Ayudar a conseguir objetivos financieros como ahorrar suficiente dinero para la jubilación o comprar una casa (reduciendo las deudas pendientes), lo que les permitirá tener más libertad más adelante, cuando ya no tengan ingresos en su(s) trabajo(s).

¿Cuánto cuesta un seguro de vida temporal?

El coste de una póliza de seguro de vida temporal depende de su edad, salud y otros factores. Puede ser tan bajo como $25 al mes o tan alto como $1.000 al mes.

El coste medio de una póliza de seguro de vida a 30 años es de unos $ 525 al año (o unos $33 al mes). El hombre medio de 60 años puede esperar pagar aproximadamente el doble de esa cantidad, mientras que la mujer media de 60 años pagará unas tres veces más por su cobertura.

¿Cuánto dura un seguro de vida temporal?

La duración de una póliza de seguro de vida depende de sus necesidades y del tiempo que quiera estar protegido. Si goza de buena salud, es probable que pueda contratar una póliza de un año de duración.

Sin embargo, si hay algo en su historial médico que hace recelar a las aseguradoras (como la diabetes o la hipertensión), pueden exigirle plazos más largos, o incluso excluir por completo esas afecciones de la cobertura.

La mayoría de las personas renuevan sus pólizas porque no quieren perder el dinero que tanto les ha costado ganar sólo porque su familia ya no estará cubierta.

Tendrá que pagar una prima más elevada cada año hasta los 50 ó 55 años (dependiendo de la compañía que lo ofrezca), pero sigue siendo mucho menos caro que un seguro de vida permanente a esas edades.

¿Cómo puedo sacar el máximo partido a mi póliza?

Una vez que tenga un seguro de vida temporal, es importante que sepa cómo mantenerlo activo y asegurarse de que le pagará cuando lo necesite.

• Pregunte por las cláusulas adicionales, que son complementos opcionales que pueden ampliar su cobertura. Por ejemplo, si tiene hijos o desea cobertura para personas con necesidades especiales en su familia, considere la posibilidad de adquirir una cláusula adicional que amplíe los plazos de la póliza original (por ejemplo, de 20 a 10 años). Esto puede ser especialmente útil si alguno de los dependientes tiene discapacidades o enfermedades crónicas que podrían dificultar o encarecer su cobertura en circunstancias normales.
• Pregunte por los descuentos que pueden reducir la prima. Por ejemplo: Si una de las personas de su plan ya tiene un seguro de vida a través del trabajo -o incluso si sólo cumple los requisitos para obtener tarifas más bajas en determinadas condiciones-, es posible que esa persona no necesite tanta cobertura como los demás; por lo tanto, debería solicitar un descuento para no tener que pagar dos pólizas cuando sólo bastaría con una.

El seguro de vida temporal es una buena opción si quieres proteger a tu familia, pero no puedes permitirte una cobertura permanente.

Con este tipo de póliza, las primas son fijas durante el plazo de vigencia -normalmente de 10 a 30 años- y dejan de pagarse una vez transcurrido ese periodo.

El seguro de vida temporal ofrece varias ventajas sobre otros tipos de cobertura: es relativamente barato, no requiere examen físico ni análisis de sangre y, al no acumular valor en efectivo, no tendrá consecuencias fiscales cuando llegue el momento de cancelar o rescatar su póliza (o cuando alguien muera).

Conclusión: pólizas de seguro de vida a término

El seguro de vida temporal es una excelente forma de proteger a su familia, pero sin el coste a largo plazo de la cobertura permanente. Es importante entender cómo funciona antes de comprar cualquier tipo de póliza para saber exactamente en qué te estás metiendo y cuánta cobertura te proporcionará.