¿El seguro de vida cubre el suicidio? Esto es lo que necesitas saber

¿El seguro de vida cubre el suicidio? Si busca un seguro de vida, querrá saber cómo se gestiona el suicidio. Es una cuestión complicada que requiere cierta investigación por su parte. Este post te ayudará a resolver tus dudas y te explicará qué ocurre exactamente cuando alguien se quita la vida.

¿El seguro de vida cubre el suicidio? Esto es lo que necesitas saber

¿Qué es el seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted paga la prima y, a cambio, la aseguradora le pagará una indemnización cuando fallezca. Puede utilizarla para cubrir gastos funerarios o para mantener a sus seres queridos si se quedan sin otra fuente de ingresos tras su fallecimiento.

La cantidad de seguro de vida que necesita depende de muchos factores, como el volumen de sus deudas y el dinero que necesitará para cubrir esos gastos. Cuanto más joven sea una persona en el momento de contratar la póliza -y, por tanto, la cobertura-, menos costosa le resultará con el paso del tiempo, ya que el riesgo de asegurar a alguien que aún no ha tenido tiempo de desarrollar problemas de salud o de envejecer y necesitar más atención médica de la esperada debido a circunstancias imprevistas, como una enfermedad o una lesión, es menor.

¿Quién necesita un seguro de vida?

El seguro de vida es una herramienta de planificación financiera. Si tiene personas a su cargo y deudas, o si trabaja por cuenta propia, el seguro de vida puede ayudarle a hacerse cargo de esas cosas en caso de que usted fallezca prematuramente. El seguro de vida puede parecer morboso, pero en realidad es una parte importante de la planificación financiera a largo plazo porque proporciona protección a quienes dependen económicamente de usted y, en algunos casos, incluso paga deudas que de otro modo quedarían impagadas tras el fallecimiento.

¿Cuánto seguro de vida es suficiente?

Cuando vaya a contratar un seguro de vida, es importante que tenga una idea clara de la cobertura que necesita. La cantidad de cobertura adecuada para usted dependerá de su situación personal y de sus necesidades.

He aquí algunas preguntas que debe hacerse:

• ¿Qué pasaría si yo muriera? ¿Cómo afectaría a mi familia? ¿Tendrían problemas económicos sin mis ingresos? ¿Tengo necesidades especiales que requieran cuidados adicionales o la ayuda de otras personas?
• ¿Cuántas deudas tenemos (incluidas las hipotecas)? ¿Podría esta deuda afectar negativamente a nuestra calificación crediticia y dificultarnos la obtención de préstamos en el futuro si fuera necesario (por ejemplo, para comprar un coche o una casa)? ¿Qué pasaría si uno de los cónyuges perdiera su trabajo por enfermedad o lesión? ¿Podría el otro cónyuge encontrar otro trabajo lo suficientemente rápido como para no perder su casa por falta de ingresos?
• Si es así, tal vez se necesite menos seguro de vida de lo que cabría esperar teniendo en cuenta la cantidad prestada con cargo a nuestra(s) línea(s) de crédito hipotecario; por el contrario, si ninguno de los cónyuges ha trabajado nunca fuera de casa, tener una cobertura adicional puede resultar beneficioso en caso de que uno de los dos quede incapacitado mientras cuida a tiempo completo de sus hijos, padres ancianos, etc., que viven cerca pero lo suficientemente lejos como para no poder visitarlos con regularidad sin pedir antes una baja laboral”.

¿Cuánto dura la cobertura?

La duración de una póliza de seguro de vida es el periodo de tiempo durante el cual la persona asegurada está cubierta por la póliza. Puede variar desde unos pocos años hasta toda la vida, según la edad y el estado de salud del asegurado en el momento de solicitar la cobertura. Por ejemplo, si goza de buena salud y no padece ninguna enfermedad grave a los 25 años pero desarrolla diabetes más adelante, su aseguradora puede negarse a renovar o aumentar la cobertura.

La duración de la cobertura también varía en función de si se trata de un seguro de vida entera o a plazo -una distinción que explicaremos más adelante- y del tipo de cobertura que elija: universal (universal) frente a reembolsos limitados; prestaciones de mortalidad entera frente a prestaciones de mortalidad parcial; prima única frente a pagos periódicos, etcétera.

¿Cambian las tarifas en función de su salud?

Sí. Las tarifas del seguro de vida se basan en su edad, sexo y estado de salud. Si padece una enfermedad preexistente o si su estado de salud empeora, la aseguradora puede subirle o bajarle la prima en consecuencia.

Debe tener en cuenta que las compañías de seguros de vida probablemente le pedirán un historial médico a su médico cuando consideren venderle una póliza. También pueden preguntarle por cualquier problema de salud que no le hayan comunicado previamente durante el proceso de suscripción (que tiene lugar antes de emitir una póliza aprobada).

Si una aseguradora cree que hay muchas probabilidades de que alguien fallezca poco después de contratar su cobertura -por ejemplo, a causa de un cáncer avanzado-, no le venderá ningún tipo de cobertura porque sería demasiado cara; en su lugar, simplemente le devolverá el dinero sin emitir nada a cambio.

¿Se puede cancelar una póliza después de haber presentado un siniestro?

La respuesta corta es sí. Si usted presenta una reclamación sobre una póliza y la compañía determina que usted se suicidó, puede denegarle la reclamación.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que intervienen muchos factores a la hora de tomar esta decisión. Por ejemplo:

• ¿Qué tipo de seguro de vida tiene? Las pólizas varían según la compañía, por lo que algunas pueden no admitir reclamaciones si un asegurado muere por suicidio, mientras que otras pagarán independientemente de cómo haya fallecido.
• ¿En qué estado vive? Cada estado tiene sus propias leyes sobre si la muerte de una persona se considera accidental o natural o intencionada (es decir, suicidio). Si su estado especifica que cualquier tipo de muerte autoinfligida no se considera accidental, aunque su póliza diga lo contrario -y por tanto pague normalmente este tipo de siniestros- podría encontrarse sin cobertura al solicitar el reembolso tras perder a alguien cercano por sus propias acciones y no por fuerzas externas como una enfermedad o un accidente”.

¿Cómo se define el suicidio en los seguros de vida?

El suicidio no es una causa de muerte cubierta por el seguro de vida. Las compañías de seguros de vida suelen tener cuidado de excluir el suicidio como causa de muerte, o pueden definirlo de diferentes maneras.

Las compañías de seguros de vida no quieren pagar las pólizas suscritas por personas que se suicidan porque lo consideran un acto de desesperación y no un accidente o una enfermedad. La razón es sencilla: si alguien se suicida, probablemente no estaba pensando con claridad cuando contrató la póliza, lo que significa que no entendía bien lo que hacía al contratarla y, por tanto, no debería poder reclamar sus prestaciones más adelante (aunque algunas pólizas lo permiten).

El seguro de vida cubre el suicidio, pero es importante entender las normas y cómo se gestionan las reclamaciones.

Las pólizas de seguro de vida tienen exclusiones por suicidio que excluyen la cobertura por muerte por suicidio en los dos años siguientes a la contratación de la póliza (o un año si tiene más de 50 años). Si se presenta una reclamación, la compañía de seguros investigará para determinar si es legítima. La investigación examinará las circunstancias de la muerte de su ser querido: ¿Estaba deprimido? ¿Dijo que quería morir? ¿Dejó notas explicando por qué se quitó la vida?

La investigación también examina los antecedentes de salud mental: ¿tenía su ser querido algún problema psiquiátrico en el pasado? En algunos casos, aunque estos factores apunten al suicidio como causa de la muerte, puede haber cobertura disponible a través de otros tipos de pólizas, como las de muerte accidental o desmembramiento accidental.

Recomendación: Seguros BBVA

Conclusión: El seguro de vida cubre el suicidio:

El suicidio es un suceso trágico que puede afectar a cualquiera. Es importante comprender las normas de su póliza y cómo se gestionan las reclamaciones para poder tomar decisiones sobre la compra de un seguro de vida.